Note 8 - Utlån til og fordringer på kunder
| Morbank | Konsern | |||
| 31.12.16 | 31.12.17 | Utlån til og fordringer på kunder (mill. kr) | 31.12.17 | 31.12.16 |
| 97.437 | 105.843 | Brutto utlån | 112.071 | 102.325 |
| -620 | -751 | Individuelle nedskrivninger | -765 | -632 |
| -318 | -323 | Gruppevise nedskrivninger | -347 | -339 |
| 96.499 | 104.769 | Sum utlån til og fordringer på kunder | 110.959 | 101.354 |
| Tilleggsinformasjon | ||||
| 33.142 | 34.885 | Utlån solgt til SpareBank 1 Boligkreditt | 34.885 | 33.142 |
| 779 | 615 | - herav utlån til ansatte | 956 | 1.167 |
| 2.069 | 1.828 | Utlån solgt til SpareBank 1 Næringskreditt | 1.828 | 2.069 |
| 32 | 48 | Ansvarlig kapital i øvrige finansinstitusjoner | 48 | 32 |
| 631 | 648 | Utlån til ansatte*) | 1.149 | 1.123 |
| *) Rentesubsidiering ved utlån til ansatte inngår i rentenetto. Lånerenten til ansatte er 75 prosent av beste boliglånsrente til øvrige kunder | ||||
Utlån og engasjementer fordelt på type
| Morbank | Konsern | ||||
| 31.12.16 | 31.12.17 | Utlån og engasjementer fordelt på type (mill. kr) | 31.12.17 | 31.12.16 | |
| Brutto utlån | |||||
| - | - | Leiefinansieringsavtaler (Finansiell lease) | 2.839 | 2.421 | |
| 11.635 | 12.797 | Kasse-/drifts- og brukskreditter | 12.330 | 11.635 | |
| 3.313 | 4.186 | Byggelån | 4.186 | 3.313 | |
| 82.489 | 88.860 | Nedbetalingslån | 92.716 | 84.956 | |
| 97.437 | 105.843 | Sum brutto utlån | 112.071 | 102.325 | |
| Øvrige engasjementer | |||||
| 5.409 | 4.210 | Finansielle garantier, herav: | 4.210 | 5.409 | |
| 776 | 714 | Betalingsgarantier | 714 | 776 | |
| 1.167 | 1.286 | Kontraktsgarantier | 1.286 | 1.167 | |
| 3.249 | 1.994 | Lånegarantier | 1.994 | 3.249 | |
| 81 | 84 | Garantier for skatter | 84 | 81 | |
| 135 | 132 | Annet garantiansvar | 132 | 135 | |
| 1.061 | 1.018 | Ubenyttede garantitilsagn | 1.018 | 1.061 | |
| 12.337 | 11.677 | Ubenyttede kreditter | 11.688 | 12.420 | |
| 1.720 | 1.896 | Innvilgede lånetilsagn | 2.148 | 1.957 | |
| 82 | 62 | Remburser | 62 | 82 | |
| 20.609 | 18.863 | Sum øvrige engasjementer | 19.126 | 20.929 | |
| 118.046 | 124.706 | Sum totale engasjementer | 131.197 | 123.253 | |
Utlån og engasjementer fordelt på sektor og næring
| 31.12.17 | 31.12.16 | |||||
| Morbank (mill. kr) | Brutto utlån | Øvrige engasjementer | Totale engasjementer | Brutto utlån | Øvrige engasjementer | Totale engasjementer |
| Lønnstakere o.l | 60.099 | 6.193 | 66.292 | 53.371 | 6.057 | 59.428 |
| Offentlig forvaltning | 226 | 855 | 1.081 | 273 | 898 | 1.171 |
| Jordbruk,skogbruk, fiske og fangst | 11.305 | 1.002 | 12.307 | 10.290 | 1.048 | 11.338 |
| Havbruk | 1.311 | 978 | 2.289 | 1.599 | 536 | 2.135 |
| Industri og bergverk | 2.850 | 1.625 | 4.475 | 2.701 | 1.975 | 4.676 |
| Bygg og anlegg, kraft og vannforsyning | 2.794 | 1.398 | 4.193 | 2.980 | 2.481 | 5.461 |
| Varehandel, hotell- og restaurantvirksomhet | 2.432 | 2.399 | 4.830 | 2.288 | 1.641 | 3.929 |
| Sjøfart og offshore | 4.639 | 1.510 | 6.149 | 4.983 | 1.675 | 6.657 |
| Eiendomsdrift | 12.462 | 1.203 | 13.665 | 11.619 | 1.706 | 13.324 |
| Forretningsmessig tjenesteyting | 2.510 | 797 | 3.307 | 2.442 | 1.013 | 3.455 |
| Transport og annen tjenesteytende virksomhet | 3.547 | 593 | 4.140 | 3.220 | 998 | 4.218 |
| Øvrige sektorer | 1.669 | 310 | 1.978 | 1.670 | 582 | 2.252 |
| Sum totalt engasjement fordelt på sektor og næring | 105.843 | 18.863 | 124.706 | 97.437 | 20.609 | 118.046 |
| 31.12.17 | 31.12.16 | |||||
| Konsern (mill. kr) | Brutto utlån | Øvrige engasjementer | Totale engasjementer | Brutto utlån | Øvrige engasjementer | Totale engasjementer |
| Lønnstakere o.l | 63.812 | 6.332 | 70.144 | 56.260 | 6.183 | 62.443 |
| Offentlig forvaltning | 240 | 855 | 1.095 | 288 | 898 | 1.186 |
| Jordbruk,skogbruk, fiske og fangst | 11.606 | 1.013 | 12.619 | 10.499 | 1.057 | 11.556 |
| Havbruk | 1.697 | 992 | 2.689 | 1.985 | 553 | 2.538 |
| Industri og bergverk | 3.157 | 1.637 | 4.794 | 2.985 | 1.988 | 4.973 |
| Bygg og anlegg, kraft og vannforsyning | 3.419 | 1.421 | 4.841 | 3.532 | 2.506 | 6.038 |
| Varehandel, hotell- og restaurantvirksomhet | 2.700 | 2.409 | 5.109 | 2.510 | 1.650 | 4.161 |
| Sjøfart og offshore | 4.639 | 1.510 | 6.149 | 4.983 | 1.675 | 6.657 |
| Eiendomsdrift | 12.521 | 1.205 | 13.726 | 11.675 | 1.708 | 13.383 |
| Forretningsmessig tjenesteyting | 2.260 | 811 | 3.070 | 2.072 | 1.089 | 3.161 |
| Transport og annen tjenesteytende virksomhet | 4.322 | 630 | 4.951 | 3.836 | 1.040 | 4.875 |
| Øvrige sektorer | 1.699 | 310 | 2.010 | 1.700 | 583 | 2.282 |
| Sum totalt engasjement fordelt på sektor og næring | 112.071 | 19.126 | 131.197 | 102.325 | 20.929 | 123.253 |
Utlån og øvrige engasjementer fordelt på geografiske områder
| 31.12.17 | 31.12.16 | |||||
| Morbank (mill. kr) | Brutto utlån | Øvrige engasjementer | Totale engasjementer | Brutto utlån | Øvrige engasjementer | Totale engasjementer |
| Trøndelag | 70.137 | 12.106 | 82.243 | 62.003 | 13.117 | 75.120 |
| Møre og Romsdal | 22.319 | 5.078 | 27.397 | 20.832 | 5.522 | 26.354 |
| Sogn og Fjordane | 608 | 333 | 941 | 665 | 188 | 853 |
| Nordland | 1.216 | 37 | 1.253 | 956 | 35 | 991 |
| Oslo | 5.037 | 653 | 5.690 | 4.700 | 1.067 | 5.767 |
| Landet for øvrig | 6.070 | 615 | 6.685 | 5.804 | 677 | 6.481 |
| Utlandet | 456 | 42 | 498 | 2.476 | 4 | 2.480 |
| Sum | 105.843 | 18.863 | 124.706 | 97.437 | 20.609 | 118.046 |
| 31.12.17 | 31.12.16 | |||||
| Konsern (mill. kr) | Brutto utlån | Øvrige engasjementer | Totale engasjementer | Brutto utlån | Øvrige engasjementer | Totale engasjementer |
| Trøndelag | 73.017 | 12.227 | 85.243 | 64.211 | 13.279 | 77.490 |
| Møre og Romsdal | 23.670 | 5.128 | 28.798 | 21.930 | 5.586 | 27.516 |
| Sogn og Fjordane | 981 | 347 | 1.328 | 889 | 201 | 1.090 |
| Nordland | 1.295 | 40 | 1.334 | 1.031 | 40 | 1.071 |
| Oslo | 4.710 | 658 | 5.368 | 4.788 | 1.072 | 5.861 |
| Landet for øvrig | 7.942 | 685 | 8.627 | 6.998 | 747 | 7.745 |
| Utlandet | 456 | 42 | 498 | 2.476 | 4 | 2.480 |
| Sum | 112.071 | 19.126 | 131.197 | 102.325 | 20.929 | 123.253 |
Brutto utlån solgt til SpareBank 1 Boligkreditt
| 31.12.17 | 31.12.16 | |||||
| (mill. kr) | Brutto utlån | Øvrige engasjementer | Totale engasjementer | Brutto utlån | Øvrige engasjementer | Totale engasjementer |
| Trøndelag | 25.483 | 1.934 | 27.418 | 23.776 | 2.168 | 25.943 |
| Møre og Romsdal | 5.645 | 439 | 6.084 | 4.917 | 462 | 5.379 |
| Sogn og Fjordane | 317 | 21 | 339 | 297 | 16 | 313 |
| Nordland | 124 | 7 | 131 | 111 | 12 | 123 |
| Oslo | 1.270 | 47 | 1.317 | 1.113 | 61 | 1.174 |
| Landet for øvrig | 1.997 | 89 | 2.087 | 1.756 | 98 | 1.854 |
| Utlandet | 48 | 1 | 49 | 1.172 | 108 | 1.280 |
| Sum | 34.885 | 2.539 | 37.424 | 33.142 | 2.925 | 36.067 |
Brutto utlån solgt til SpareBank 1 Næringskreditt
| 31.12.17 | 31.12.16 | |||||
| (mill. kr) | Brutto utlån | Øvrige engasjementer | Totale engasjementer | Brutto utlån | Øvrige engasjementer | Totale engasjementer |
| Trøndelag | 1.164 | - | 1.164 | 1.171 | - | 1.171 |
| Møre og Romsdal | 158 | - | 158 | 541 | - | 541 |
| Sogn og Fjordane | 0 | - | 0 | 0 | - | 0 |
| Nordland | 87 | - | 87 | 50 | - | 50 |
| Oslo | 366 | - | 366 | 250 | - | 250 |
| Landet for øvrig | 52 | - | 52 | 56 | - | 56 |
| Utlandet | 0 | - | 0 | 0 | - | 0 |
| Sum | 1.828 | - | 1.828 | 2.069 | - | 2.069 |
Utlån til og fordringer på kunder knyttet til finansielle leieavtaler
| Konsern (mill. kr) | 31.12.17 | 31.12.16 |
| Brutto fordringer knyttet til finansielle leieavtaler | ||
| - Inntil 1 år | 233 | 195 |
| - Mellom 1 og 5 år | 2.105 | 1.602 |
| - Over 5 år | 581 | 624 |
| Sum brutto fordringer | 2.919 | 2.421 |
| Mottatt, ikke opptjent inntekt knyttet til finansielle leieavtaler | 80 | 73 |
| Netto investeringer knyttet til finansielle leieavtaler | 2.839 | 2.348 |
| Netto investeringer i finansielle leieavtaler kan analyserers på følgende måte: | ||
| - Inntil 1 år | 185 | 179 |
| - Mellom 1 og 5 år | 2.081 | 1.559 |
| - Over 5 år | 573 | 610 |
| Sum netto fordringer | 2.839 | 2.348 |
Utlån og øvrige engasjement fordelt på risikogrupper
Banken beregner misligholdssannsynlighet for alle kunder i utlånsporteføljen på innvilgelsestidspunkt. Misligholdssannsynligheten beregnes på grunnlag av nøkkeltall knyttet til inntjening, tæring og adferd. Misligholdssannsynligheten benyttes som grunnlag for nøkkeltall for risikoklassifisering av kunden. I tillegg benyttes risikoklassen for å klassifisere hver enkelt kunde i en risikogruppe. Se note 12 for inndeling av risikoklasser.
Kundene rescores månedlig i bankens porteføljestyringssystem.
Engasjementsoppfølging gjøres utfra engasjementets størrelse, risiko og migrering. Risikoprising av næringslivsengasjement gjøres med bakgrunn i forventet tap og nødvendig økonomisk kapital for det enkelte engasjement. Forventet årlig gjennomsnittlig netto tap er beregnet for de neste tolv måneder. Forventet tap ligger innenfor de styrevedtatte rammene for maksimalt forventet tap, i morbank 408 millioner kroner (326 millioner) og konsern 445 millioner (356 millioner) per 31. desember 2017.
Gruppevise nedskrivninger beregnes med utgangspunkt i kunder som har migrert negativt siden innvilgelsestidspunket, men hvor det ikke er foretatt individuell nedskrivning.
Banken benytter makrobaserte stresstester for å estimere nedskrivningsbehov knyttet til objektive hendelser som ikke har gitt utslag i porteføljekvalitet på måletidspunktet.
Risikogruppe misligholdt består av kunder med 90 dagers mislighold samt kunder med individuell nedskrivning.
| 31.12.17 | 31.12.16 | |||||
| Morbank (mill. kr) | Brutto utlån | Øvrige engasjement | Totale engasjement | Brutto utlån | Øvrige engasjement | Totale engasjement |
| Laveste risiko | 69.528 | 10.852 | 80.379 | 66.543 | 11.340 | 77.882 |
| Lav risiko | 16.855 | 3.693 | 20.548 | 10.973 | 3.441 | 14.413 |
| Middels risiko | 12.676 | 3.294 | 15.970 | 14.652 | 4.690 | 19.342 |
| Høy risiko | 2.507 | 419 | 2.926 | 1.931 | 793 | 2.723 |
| Høyeste risiko | 2.708 | 478 | 3.185 | 1.873 | 58 | 1.931 |
| Misligholdt og nedskrevet | 1.570 | 128 | 1.698 | 1.466 | 288 | 1.754 |
| Sum | 105.843 | 18.863 | 124.706 | 97.437 | 20.609 | 118.046 |
| 31.12.17 | 31.12.16 | |||||
| Konsern (mill. kr) | Brutto utlån | Øvrige engasjement | Totale engasjement | Brutto utlån | Øvrige engasjement | Totale engasjement |
| Laveste risiko | 69.415 | 10.868 | 80.283 | 66.909 | 11.356 | 78.265 |
| Lav risiko | 18.307 | 3.750 | 22.057 | 12.298 | 3.539 | 15.837 |
| Middels risiko | 15.696 | 3.413 | 19.109 | 16.512 | 4.824 | 21.336 |
| Høy risiko | 3.532 | 460 | 3.991 | 2.557 | 835 | 3.393 |
| Høyeste risiko | 3.470 | 508 | 3.978 | 2.522 | 87 | 2.609 |
| Misligholdt og nedskrevet | 1.651 | 128 | 1.779 | 1.527 | 288 | 1.815 |
| Sum | 112.071 | 19.126 | 131.197 | 102.325 | 20.929 | 123.253 |
Utlån og øvrige engasjement solgt til SpareBank 1 Boligkreditt
| 31.12.17 | 31.12.16 | |||||
| Risikogrupper (mill. kr) | Brutto utlån | Øvrige engasjement | Totale engasjement | Brutto utlån | Øvrige engasjement | Totale engasjement |
| Laveste risiko | 30.082 | 2.523 | 32.604 | 29.122 | 2.871 | 31.993 |
| Lav risiko | 3.556 | 12 | 3.568 | 2.940 | 42 | 2.982 |
| Middels risiko | 865 | 2 | 868 | 831 | 7 | 838 |
| Høy risiko | 227 | 1 | 228 | 121 | 3 | 123 |
| Høyeste risiko | 147 | 0 | 147 | 124 | 0 | 125 |
| Misligholdt og nedskrevet | 8 | 1 | 9 | 5 | 1 | 6 |
| Sum | 34.885 | 2.539 | 37.424 | 33.142 | 2.925 | 36.067 |
Utlån og øvrige engasjement solgt til SpareBank 1 Næringskreditt
| 31.12.17 | 31.12.16 | |||||
| Risikogrupper (mill. kr) | Brutto utlån | Øvrige engasjement | Totale engasjement | Brutto utlån | Øvrige engasjement | Totale engasjement |
| Laveste risiko | 1.465 | - | 1.465 | 1.795 | - | 1.795 |
| Lav risiko | 96 | - | 96 | 273 | - | 273 |
| Middels risiko | 267 | - | 267 | - | - | - |
| Høy risiko | - | - | - | - | - | - |
| Høyeste risiko | - | - | - | - | - | - |
| Misligholdt og nedskrevet | - | - | - | - | - | - |
| Sum | 1.828 | - | 1.828 | 2.069 | - | 2.069 |
Finansielle resultater
Årsregnskap og noter
