Note 8 - Utlån til og fordringer på kunder

 

Morbank   Konsern
31.12.15 31.12.16 (mill. kr) 31.12.16 31.12.15
         
    Utlån fordelt på fordringstype    
 -   -  Leiefinansieringsavtaler (finansiell lease) 2.421 2.166
11.164 11.635 Kasse-/drifts- og brukskreditter 11.635 11.164
2.879 3.313 Byggelån 3.313 2.879
76.086 82.489 Nedbetalingslån 84.956 77.765
90.129 97.437 Brutto utlån og fordringer på kunder 102.325 93.974
         
-174 -620 Individuelle nedskrivninger -632 -183
-358 -318 Gruppevise nedskrivninger -339 -376
89.596 96.499 Utlån og fordringer på kunder 101.354 93.415
         
    Utlån fordelt på markeder    
46.631 53.371 Lønnstakere 56.260 48.782
43.306 43.793 Næringssektorer 45.777 44.981
192 273 Offentlig  288 211
90.129 97.437 Brutto utlån og fordringer på kunder 102.325 93.974
         
    Nedskrivninger fordelt på markeder    
-36 -19 Lønnstakere -21 -38
-138 -600 Næringssektorer -612 -145
-358 -318 Gruppevise nedskrivninger -339 -376
89.596 96.499 Utlån og fordringer på kunder 101.354 93.415
         
    Herav     
48 32 Ansvarlig kapital i øvrige finansinstitusjoner 32 48
740 631 Utlån til ansatte 1.123 1.202
         
    I tillegg    
31.944 33.142 Utlån solgt til SpareBank 1 Boligkreditt 33.142 31.944
745 779 - herav utlån til ansatte 1.167 1.089
1.460 2.069 Utlån solgt til SpareBank 1 Næringskreditt 2.069 1.460

Rentesubsidiering ved utlån til ansatte inngår i rentenetto.  Lånerenten til ansatte er 75 prosent av beste boliglånsrente til øvrige kunder.

Fordeling på risikogrupper

Banken beregner misligholdssannsynlighet for alle kunder i utlånsporteføljen på innvilgelsestidspunkt.  Misligholdssannsynligheten  beregnes på grunnlag av nøkkeltall knyttet til inntjening, tæring og adferd.  Misligholdssannsynligheten benyttes som grunnlag for nøkkeltall for risikoklassifisering av kunden. I tillegg benyttes risikoklassen for å klassifisere hver enkelt kunde i en risikogruppe. Se note 12 for inndeling av risikoklasser.

Kundene reklassifiseres månedlig i bankens porteføljestyringssystem.

Engasjement  inkluderer brutto utlån, remburser, garantier, ubenyttede kreditter og lånetilsagn.

Engasjementsoppfølging gjøres ut ifra engasjementets størrelse, risiko og migrering.  Risikoprising av næringslivsengasjement gjøres med bakgrunn i forventet tap og nødvendig økonomisk kapital for det enkelte engasjement. Forventet årlig gjennomsnittlig netto tap er beregnet for de neste 12 måneder.  Forventet tap ligger innenfor de styrevedtatte rammene for maksimalt forventet tap. 

Gruppevise nedskrivninger beregnes med utgangspunkt i kunder som har migrert negativt siden innvilgelsestidspunket, men hvor det ikke er foretatt individuell nedskrivning.
Banken benytter makrobaserte stresstester for å estimere nedskrivningsbehov knyttet til objektive hendelser som  ikke har gitt utslag i porteføljekvalitet på måletidspunktet.

Risikogruppe misligholdt består av kunder med 90 dagers mislighold samt kunder med individuell nedskrivning.

Morbank   Konsern
31.12.15 31.12.16 Engasjement fordelt på risikogruppe (mill. kr) 31.12.16 31.12.15
60.945 74.780 Laveste risiko 75.166 61.202
21.757 13.594 Lav risiko 15.033 22.821
19.305 19.319 Middels risiko 21.339 20.925
3.708 2.659 Høy risiko 3.335 4.222
1.680 1.922 Høyeste risiko 2.607 2.285
558 1.627 Mislighold og nedskrevet 1.627 604
107.953 113.900 Sum totalt engasjement fordelt på risikogruppe 119.107 112.060
         
         
Morbank   Konsern
31.12.15 31.12.16 Brutto utlån fordelt på risikogruppe (mill. kr) 31.12.16 31.12.15
52.516 66.543 Laveste risiko 66.913 52.760
18.327 10.973 Lav risiko 12.313 19.325
13.997 14.652 Middels risiko 16.539 15.495
3.173 1.931 Høy risiko 2.565 3.657
1.600 1.873 Høyeste risiko 2.530 2.175
516 1.466 Mislighold og nedskrevet 1.466 563
90.129 97.437 Sum brutto utlån fordelt på risikogruppe 102.325 93.974
         
 
Morbank   Konsern
2015 2016 Forventet årlig gjennomsnittlig tap fordelt på risikogruppe (mill. kr) 2016 2015
26 26 Laveste risiko 26 26
33 35 Lav risiko 36 33
114 122 Middels risiko 126 118
77 52 Høy risiko 55 79
51 69 Høyeste risiko 84 62
30 22 Mislighold og nedskrevet 29 36
331 326 Sum forventet årlig gj.snittlig netto tap fordelt på risikogrupper 356 355

Banken selger godt sikrede boliglån til SpareBank 1 Boligkreditt, og godt sikrede næringslån til SpareBank 1 Næringskreditt . Dette er et tiltak for å sikre langsiktig finansiering på konkurransemessige vilkår. Provisjonen (margin) av disse lånene blir inntektsført i resultatregnskapet under provisjonsinntekter. Tabellen nedenfor viser risikoklassifiseringen av disse engasjementene.

 

Morbank   Konsern
31.12.15 31.12.16 Engasjement solgt til SpareBank 1 Boligkreditt (mill. kr) 31.12.16 31.12.15
32.210 31.992 Laveste risiko 31.992 32.210
3.460 2.982 Lav risiko 2.982 3.460
812 838 Middels risiko 838 812
161 123 Høy risiko 123 161
160 125 Høyeste risiko 125 160
5 6 Mislighold og nedskrevet 6 5
36.809 36.066 Sum totalt engasjement fordelt på risikogruppe 36.066 36.809
         
         
Morbank   Konsern
31.12.15 31.12.16 Brutto utlån solgt til SpareBank 1 Boligkreditt (mill. kr) 31.12.16 31.12.15
27.377 29.121 Laveste risiko 29.121 27.377
3.437 2.940 Lav risiko 2.940 3.437
804 831 Middels risiko 831 804
161 121 Høy risiko 121 161
160 124 Høyeste risiko 124 160
5 5 Mislighold og nedskrevet 5 5
31.944 33.142 Sum brutto utlån fordelt på risikogruppe 33.142 31.944
     
Morbank   Konsern
31.12.15 31.12.16 Engasjement solgt til SpareBank 1 Næringskreditt (mill. kr) 31.12.16 31.12.15
818 1.795 Laveste risiko 1.795 818
543 273 Lav risiko 273 543
99 -  Middels risiko 0 99
1.460 2.069 Sum totalt engasjement fordelt på risikogruppe 2.069 1.460
         
         
Morbank   Konsern
31.12.15 31.12.16 Brutto utlån solgt til SpareBank 1 Næringskreditt (mill. kr) 31.12.16 31.12.15
818 1.795 Laveste risiko 1.795 818
543 273 Lav risiko 273 543
99 -  Middels risiko -  99
1.460 2.069 Sum brutto utlån fordelt på risikogruppe 2.069 1.460

Fordeling på sektor og næring

Morbank   Konsern
31.12.15 31.12.16 Engasjement fordelt på sektor og næring (mill. kr) 31.12.16 31.12.15
49.196 55.773 Lønnstakere o.l 58.789 51.461
1.535 1.171 Offentlig forvaltning 1.186 1.555
9.645 11.319 Jordbruk,skogbruk, fiske og fangst 11.537 9.813
2.413 2.238 Havbruk 2.641 2.752
4.512 4.279 Industri og bergverk 4.576 4.816
5.035 5.482 Bygg og anlegg, kraft og vannforsyning 6.058 5.517
3.782 3.676 Varehandel, hotell- og restaurantvirksomhet 3.907 3.976
7.934 6.536 Sjøfart og offshore 6.536 7.958
14.718 13.301 Eiendomsdrift 12.804 14.690
3.190 3.297 Forretningsmessig tjenesteyting 3.558 2.985
3.805 4.174 Transport og annen tjenesteytende virksomhet 4.831 4.332
2.186 2.653 Øvrige sektorer 2.683 2.205
107.953 113.900 Sum totalt engasjement fordelt på sektor og næring 119.107 112.060

 

Morbank   Konsern
31.12.15 31.12.16 Brutto utlån fordelt på sektor og næring (mill. kr) 31.12.16 31.12.15
46.631 53.371 Lønnstakere o.l 56.260 48.782
192 273 Offentlig forvaltning 288 211
8.515 10.290 Jordbruk,skogbruk, fiske og fangst 10.499 8.674
1.485 1.599 Havbruk 1.985 1.807
2.387 2.701 Industri og bergverk 2.985 2.675
3.141 2.980 Bygg og anlegg, kraft og vannforsyning 3.532 3.598
2.482 2.288 Varehandel, hotell- og restaurantvirksomhet 2.510 2.666
6.043 4.983 Sjøfart og offshore 4.983 6.066
12.917 11.619 Eiendomsdrift 11.675 12.885
2.019 2.442 Forretningsmessig tjenesteyting 2.072 1.777
2.859 3.220 Transport og annen tjenesteytende virksomhet 3.836 3.355
1.458 1.670 Øvrige sektorer 1.700 1.477
90.129 97.437 Sum brutto utlån fordelt på sektor og næring 102.325 93.974

 

Morbank   Konsern
31.12.15 31.12.16 Individuelle nedskrivninger fordelt på sektor og næring (mill. kr) 31.12.16 31.12.15
36 19 Lønnstakere o.l 21 38
8 9 Jordbruk,skogbruk, fiske og fangst 10 9
-  -  Havbruk -  0
3 17 Industri og bergverk 18 3
12 11 Bygg og anlegg 12 13
44 21 Varehandel, hotell- og restaurantvirksomhet 23 46
55 519 Sjøfart og offshore 519 55
12 -  Eiendomsdrift 0 12
0 23 Forretningsmessig tjenesteyting 23 1
4 1 Transport og annen tjenesteytende virksomhet 5 5
-  -  Øvrige sektorer 2 2
174 620 Sum individuelle nedskrivninger fordelt på sektor og næring 632 183

 

Morbank   Konsern
2015 2016 Forventet årlig gjennomsnittlig tap fordelt på sektor og næring (mill. kr) 2016 2015
65 67 Lønnstakere o.l 81 73
0 0 Offentlig forvaltning 0 1
19 19 Jordbruk,skogbruk, fiske og fangst 21 21
2 3 Havbruk 6 4
25 22 Industri og bergverk 24 27
29 29 Bygg og anlegg 33 32
27 21 Varehandel, hotell- og restaurantvirksomhet 22 29
25 26 Sjøfart og offshore 26 25
78 67 Eiendomsdrift 67 79
36 27 Forretningsmessig tjenesteyting 28 37
11 12 Transport og annen tjenesteytende virksomhet 14 13
13 33 Øvrige sektorer 33 14
331 326 Sum forventet årlig gjennomsnittlig tap fordelt på sektor og næring 356 355

Fordeling på geografiske områder 

Morbank   Konsern
31.12.15 31.12.16 Brutto utlån (mill. kr) 31.12.16 31.12.15
33.724 37.056 Sør-Trøndelag 38.086 34.672
22.283 24.947 Nord-Trøndelag 26.126 23.464
19.952 20.832 Møre og Romsdal 21.930 20.925
499 665 Sogn og Fjordane 889 540
1.037 956 Nordland 1.031 1.106
4.608 4.700 Oslo 4.788 4.681
6.265 5.804 Landet for øvrig 6.998 6.827
1.760 2.476 Utlandet 2.476 1.760
90.129 97.437 Sum brutto utlån 102.325 93.974

 

Morbank   Konsern
31.12.15 31.12.16 Brutto utlån solgt til SpareBank 1 Boligkreditt (mill. kr) 31.12.16 31.12.15
15.608 16.126 Sør-Trøndelag 16.126 15.608
7.529 7.649 Nord-Trøndelag 7.649 7.529
4.722 4.917 Møre og Romsdal 4.917 4.722
249 297 Sogn og Fjordane 297 249
92 111 Nordland 111 92
1.166 1.113 Oslo 1.113 1.166
1.763 1.756 Landet for øvrig 1.756 1.763
816 1.172 Utlandet 1.172 816
31.944 33.142 Sum brutto utlån solgt til SpareBank 1 Boligkreditt 33.142 31.944

 

Morbank   Konsern
31.12.15 31.12.16 Brutto utlån solgt til SpareBank 1 Næringskreditt (mill. kr) 31.12.16 31.12.15
358 769 Sør-Trøndelag 769 358
309 402 Nord-Trøndelag 402 309
543 541 Møre og Romsdal 541 543
250 250 Oslo 250 250
-  56 Landet for øvrig 56 - 
1.460 2.069 Sum brutto utlån solgt til SpareBank1 Næringskreditt 2.069 1.460

 

  Konsern
Utlån til og fordringer på kunder knyttet til finansielle leieavtaler (mill. kr) 2016 2015
Brutto fordringer knyttet til finansielle leieavtaler    
- Inntil 1 år 195 204
- Mellom 1 og 5 år 1.602 1.450
- Over 5 år 624 511
Sum brutto fordringer 2.421 2.166
     
Ikke opptjent inntekt knyttet til finansielle leieavtaler 73 69
Netto investeringer knyttet til finansielle leieavtaler 2.348 2.097
     
Netto investeringer i finansielle leieavtaler kan analyseres på følgende måte:    
- Inntil 1 år 179 176
- Mellom 1 og 5 år 1.559 1.414
- Over 5 år 610 508
Sum netto investeringer 2.348 2.097

Finansielle resultater

Årsregnskap og noter

Nedlasting

© SpareBank 1 SMN