Note 13 - Utlån til og fordringer på kunder

Morbank     Konsern
2009 2010 2011 (mill. kr) 2011 2010 2009
             
      Utlån fordelt på fordringstype      
 -  - -  Leiefinansieringsavtaler (finansiell lease) 1.920 2.078 2.187
  7.760   10.171 10.697 Kasse-/drifts- og brukskreditter 10.697   10.171 7.388
  1.840 2.596 3.065 Byggelån 2.486   2.036 1.840
  49.704   54.675 57.030 Nedbetalingslån 58.001   55.562 50.367
59.304 67.443 70.793 Brutto utlån og fordringer på kunder 73.105 69.847 61.782
             
-466 -460 -424 Nedskrivninger -462 -512 -507
58.838 66.983 70.369 Utlån og fordringer på kunder 72.643 69.336 61.275
             
      Utlån fordelt på markeder      
29.117 31.187 32.165 Lønnstakere 33.141 32.020 29.745
30.158 36.194 38.565 Næringsfordelt 39.872 37.726 31.974
28 61 63 Offentlig  92 101 64
59.304 67.443 70.793 Brutto utlån og fordringer på kunder 73.105 69.847 61.782
             
-466 -460 -424 Nedskrivninger -462 -512 -507
58.838 66.983 70.369 Utlån og fordringer på kunder 72.643 69.336 61.275
             
      Herav ansvarlig lånekapital      
48 48 48 Ansvarlig kapital i øvrige finansinstitusjoner 48 48 48
48 48 48 Ansvarlig lånekapital bokført under utlån 48 48 48
             
      Herav      
661 511 572 Utlån til ansatte 715 634 804
             
      I tillegg      
15.647 17.818 22.126 Utlån overført til SpareBank 1 Boligkreditt AS 22.126 17.818 15.647
342 562 693 - herav utlån til ansatte 869 708 447

Rentesubsidiering ved utlån til ansatte inngår i rentenetto. Lånerenten til ansatte er 75 prosent av beste boliglånsrente til øvrige kunder.

Fordeling på risikogrupper

Banken beregner misligholdssannsynlighet for alle kunder i utlånsporteføljen på innvilgelsestidspunkt.  Misligholdssannsynligheten  beregnes på grunnlag av nøkkeltall knyttet til inntjening, tæring og adferd. Misligholdssannsynligheten benyttes som grunnlag for nøkkeltall for risikoklassifisering av kunden. I tillegg benyttes risikoklassen for å klassifisere hver enkelt kunde i en risikogruppe. Se note 16 for inndeling av risikoklasser.

Kundene rescores månedlig i bankens porteføljestyringssystem.

Engasjementsoppfølging gjøres ut ifra engasjementets størrelse, risiko og migrering. Risikoprising av næringslivsengasjement gjøres med bakgrunn i forventet tap og nødvendig økonomisk kapital for det enkelte engasjement. Forventet årlig gjennomsnittlig netto tap er beregnet for de neste 12 måneder. Forventet tap ligger innenfor de styrevedtatte rammene for maksimalt forventet tap.

Gruppevise nedskrivninger beregnes med utgangspunkt i kunder som har migrert negativt siden innvilgelsestidspunket, men hvor det ikke er foretatt individuell nedskrivning.

Banken benytter makrobaserte stresstetster for å estimere nedskrivningsbehov knyttet til objektive hendelser som ikke har gitt utslag i porteføljekvalitet på måletidspunktet.

Historikk er omarbeidet i samsvar med nye beregninger for estimert mislighold. Jfr. note 3 Risikoforhold, i avsnittet om misligholdssannsynlighet.

Morbank   Konsern
2009 2010 2011 Engasjement fordelt på risikogruppe  2011 2010 2009
  29.758   35.521   39.296 Laveste risiko 39.478   35.847 31.369
  18.056   18.030   20.185 Lav risiko 20.891   17.994 18.832
  14.722   20.675   21.743 Middels risiko 22.177   21.876 14.376
  4.206 2.364   2.063 Høy risiko 2.494   2.781 4.311
  1.745 2.500   1.811 Høyeste risiko 2.168   2.961 1.854
  710   595 463 Mislighold * 542   710   820
  69.197   79.685   85.561 Sum totalt engasjement fordelt på risikogruppe 87.750   82.170 71.562
             
             
             
Morbank   Konsern
2009 2010 2011 Brutto utlån fordelt på risikogruppe  2011 2010 2009
  25.049   29.106   32.390 Laveste risiko   32.571   29.412 26.558
  15.796   15.508   16.826 Lav risiko   17.524   15.431 16.523
  12.493   17.783   17.496 Middels risiko   18.069   19.028 12.432
  3.624 2.086   1.903 Høy risiko 2.329   2.477 3.722
  1.655 2.373   1.723 Høyeste risiko 2.078   2.810 1.756
687   586 455 Mislighold *   534   689   791
  59.304   67.443   70.793 Sum brutto utlån fordelt på risikogruppe 73.105   69.847 61.782
             
      * Engasjement med individuell nedskrivning har risikogruppe mislighold      
             
             
             
Morbank   Konsern
2009 2010 2011 Forventet årlig gjennomsnittlig tap fordelt på risikogruppe  2011 2010 2009
  5 4   5 Laveste risiko 5   5 6
  22   15   17 Lav risiko   18   15 23
  50   86   77 Middels risiko   79   88 51
  73   25   20 Høy risiko   23   27 74
  35   54   47 Høyeste risiko   53   62 48
  21   100   25 Mislighold   34   115 42
207   285 190 Sum forventet årlig gj.snittlig netto tap fordelt på risikogrupper   211   312   244

Banken overfører godt sikrede boliglån til SpareBank 1 Boligkreditt AS, som er et tiltak for å sikre langsiktig finansiering på konkurransemessige vilkår. Provisjonen (margin) av disse lånene blir inntektsført i resultatregnskapet under provisjonsinntekter.

Tabellen nedenfor viser risikoklassifiseringen av disse engasjementene.

Morbank   Konsern
2009 2010 2011 Engasjement overført SpareBank 1 Boligkreditt 2011 2010 2009
 10.193   10.752 21.681 Laveste risiko 21.681  10.752 10.193
  5.977 7.339 2.409 Lav risiko 2.409  7.339 5.977
  1.051 1.508 596 Middels risiko 596  1.508 1.051
  94   148 136 Høy risiko 136   148 94
  67   86   76 Høyeste risiko 76   86 67
  -  2   2 Mislighold 2   2 - 
  17.382   19.836 24.901 Sum totalt engasjement fordelt på risikogruppe 24.901   19.836 17.382
             
             
             
Morbank   Konsern
2009 2010 2011 Brutto utlån overført SpareBank 1 Boligkreditt 2011 2010 2009
  8.962 9.295   18.927 Laveste risiko   18.927   9.295 8.962
  5.523 6.843   2.393 Lav risiko 2.393   6.843 5.523
  1.002 1.446 593 Middels risiko   593   1.446 1.002
  93   146 136 Høy risiko   136   146 93
  66   86   76 Høyeste risiko   76   86 66
  -  2   2 Mislighold 2   2 - 
  15.647   17.818 22.126 Sum brutto utlån fordelt på risikogruppe 22.126   17.818 15.647

 Fordeling på sektor og næring

Morbank     Konsern  
2009 2010 2011 Engasjement fordelt på sektor og næring 2011 2010 2009
  31.457   33.751   34.864 Lønnstakere o.l 35.851 34.641 32.127
967   960 830 Offentlig forvaltning 859 1.003 1.005
  4.511 4.979   5.532 Jordbruk,skogbruk, fiske og fangst 5.724 5.248 4.839
  2.010 3.012   3.112 Havbruk 3.257 3.133 2.109
  3.062 4.222   5.159 Industri og bergverk 5.399 4.509 3.323
  2.821 3.337   3.390 Bygg og anlegg, kraft og vannforsyning 3.853 3.165 2.663
  3.326 3.353   3.350 Hotell og handel 3.543 3.584 3.676
576 5.874   7.282 Sjøfart 7.287 5.877 579
  12.808   14.333   14.820 Eiendomsdrift 14.179 14.440 12.878
  3.263 3.499   4.764 Forretningsmessig tjenesteyting 5.061 3.847 3.592
  4.307 2.161   2.236 Transport og annen tjenesteytende virksomhet 2.514 2.519 4.681
  89   203 221 Øvrige sektorer 223 205 90
69.197 79.685 85.561 Sum engasjement fordelt på sektor og næring 87.750 82.170 71.562
             
             
             
Morbank     Konsern
2009 2010 2011 Brutto utlån fordelt på sektor og næring 2011 2010 2009
  29.117   31.187   32.165 Lønnstakere o.l   33.141 32.020 29.745
  28   61   63 Offentlig forvaltning   92 101 64
  4.211 4.580   4.965 Jordbruk,skogbruk, fiske og fangst 5.155 4.832 4.518
  1.225 1.790   1.880 Havbruk 2.024 1.904 1.318
  2.080 2.503   2.641 Industri og bergverk 2.878 2.772 2.324
  1.733 1.992   2.070 Bygg og anlegg, kraft og vannforsyning 2.528 2.476 2.229
  2.108 2.264   2.126 Hotell og handel 2.316 2.480 2.435
  2.205 5.240   5.974 Sjøfart 5.978 5.242 2.209
  11.627   13.465   12.651 Eiendomsdrift   12.167 13.004 11.321
  2.930 2.778   3.570 Forretningsmessig tjenesteyting 3.865 3.104 3.238
  1.842 1.245   1.720 Transport og annen tjenesteytende virksomhet 1.989 1.573 2.184
198   337 969 Øvrige sektorer   971 339 199
59.304 67.443 70.793 Sum brutto utlån fordelt på sektor og næring 73.105 69.847 61.782
             
             
             
Morbank   Konsern
2009 2010 2011 Individuelle nedskrivninger fordelt på sektor og næring 2011 2010 2009
  37   30   41 Lønnstakere o.l   43 30 40
  -  -    -  Offentlig forvaltning -    -  - 
  8 5   2 Jordbruk,skogbruk, fiske og fangst 2 8 9
  1 1   21 Havbruk   21 1 1
  34   78   18 Industri og bergverk   30 100 47
  21   14   10 Bygg og anlegg   14 18 28
  14   13   12 Hotell og handel   13 18 14
  -  -    -  Sjøfart -  0 0
  41   35   29 Eiendomsdrift   29 35 41
  21 5   2 Forretningsmessig tjenesteyting 3 6 22
  8 6   16 Transport og annen tjenesteytende virksomhet   17 6 9
  9 -    -  Øvrige sektorer -  0 9
193 186 151 Sum individuelle nedskrivninger fordelt på sektor og næring 172 222 219
             
             
             
Morbank   Konsern
2009 2010 2011 Forventet årlig gjennomsnittlig tap fordelt på sektor og næring 2011 2010 2009
  35   28 21 Lønnstakere o.l 23 30 37
  0 0 0 Offentlig forvaltning 0 0 0
  8 7 9 Jordbruk,skogbruk, fiske og fangst 13 12 11
  1 3 3 Havbruk 3 3 2
  5   17 31 Industri og bergverk 32 19 14
  8 4 16 Bygg og anlegg 22 9 18
  6 5 10 Hotell og handel 11 9 16
  1 2 23 Sjøfart 23 2 1
  39   105 41 Eiendomsdrift 41 108 39
  17   21 33 Forretningsmessig tjenesteyting 36 24 18
  7   13 3 Transport og annen tjenesteytende virksomhet 5 17 8
  -  2 1 Øvrige sektorer 1 2 0
126 206 190 Sum forventet årlig gjennomsnittlig tap fordelt på sektor og næring 211 234 163

Fordeling på geografiske områder

Morbank   Konsern
2009 2010 2011 Brutto utlån  2011 2010 2009
  24.504 25.588 26.627 Sør-Trøndelag 27.178 26.237 25.515
  15.214  15.989   15.116 Nord-Trøndelag   16.050   16.931 16.120
  10.070  14.094   15.040 Møre og Romsdal   15.542   14.533 10.342
273   499 335 Sogn og Fjordane   348   508   505
479   499 542 Nordland   581   533   520
  4.754 5.061   8.111 Oslo 8.147   5.061 4.754
  3.656 5.207   4.069 Landet for øvrig 4.306   5.539 3.673
353   506 953 Utlandet   953   506   353
59.304 67.443 70.793 Sum brutto utlån 73.105 69.847 61.782

Banken overfører godt sikrede boliglån til SpareBank 1 Boligkreditt AS, som er et tiltak for å sikre langsiktig finansiering på konkurransemessige vilkår. Tabellen nedenfor viser en fordeling på geografiske områder for disse utlånsengasjementene.

Morbank   Konsern
2009 2010 2011 Brutto utlån overført SpareBank1 Boligkreditt 2011 2010 2009
  7.406 8.462   10.327 Sør-Trøndelag   10.327   8.462 7.406
  4.566 4.750   5.850 Nord-Trøndelag 5.850   4.750 4.566
  2.118 2.711   3.513 Møre og Romsdal 3.513   2.711 2.118
  7   18   55 Sogn og Fjordane   55   18 7
  78   67   70 Nordland   70   67 78
505   650 830 Oslo   830   650   505
906 1.091   1.392 Landet for øvrig 1.392   1.091   906
  61   68   89 Utlandet   89   68 61
15.647 17.818 22.126 Sum brutto utlån overført SpareBank1 Boligkreditt 22.126 17.818 15.647

 

Utlån til og fordringer på kunder knyttet til finansielle leieavtaler 2011 2010 2009
       
Brutto fordringer knyttet til finansielle leieavtaler      
- Inntil 1 år   252   363   304
- Mellom 1 og 5 år 1.536   1.518 1.695
- Over 5 år   203   266   262
Sum brutto fordringer 1.990   2.147 2.261
       
Ikke opptjent inntekt knyttet til finansielle leieavtaler   70   69 74
Netto investeringer knyttet til finansielle leieavtaler 1.920   2.078 2.187
       
Netto investeringer i finasielle leieavtaler kan analyserers på følgende måte:      
- Inntil 1 år   231   333   269
- Mellom 1 og 5 år 1.489   1.481 1.658
- Over 5 år   201   264   261
Sum netto fordringer 1.920   2.078 2.187

Finansielle resultater

Årsregnskap og noter

Nedlasting

© SpareBank 1 SMN