Note 8 - Utlån til og fordringer på kunder

Morbank   Konsern
2011 2012 (mill. kr) 2012 2011
    Utlån fordelt på fordringstype    
- - Leiefinansieringsavtaler (finansiell lease) 1.901 1.920
  10.697 10.250 Kasse-/drifts- og brukskreditter 10.250 10.697
  3.065 3.759 Byggelån 3.153 2.486
  57.030 58.455 Nedbetalingslån 59.639 58.001
70.793 72.464 Brutto utlån og fordringer på kunder 74.943 73.105
         
-424 -407 Nedskrivninger -439 -462
70.369 72.057 Utlån og fordringer på kunder 74.504 72.643
         
    Utlån fordelt på markeder    
32.165 32.618 Lønnstakere 33.828 33.141
38.565 39.760 Næringsfordelt 41.002 39.872
63 86 Offentlig  113 92
70.793 72.464 Brutto utlån og fordringer på kunder 74.943 73.105
         
-424 -407 Nedskrivninger -439 -462
70.369 72.057 Utlån og fordringer på kunder 74.504 72.643
         
    Herav ansvarlig lånekapital    
48 48 Ansvarlig kapital i øvrige finansinstitusjoner 48 48
48 48 Ansvarlig lånekapital bokført under utlån 48 48
         
    Herav    
572 565 Utlån til ansatte 713 715
         
    I tillegg    
22.126 29.348 Utlån overført til SpareBank 1 Boligkreditt AS 29.348 22.126
693 848 - herav utlån til ansatte 1.069 869
- 618 Utlån overført til SpareBank 1 Næringskreditt AS 618 -

Rentesubsidiering ved utlån til ansatte inngår i rentenetto. Lånerenten til ansatte er 75 prosent av beste boliglånsrente til øvrige kunder.

Fordeling på risikogrupper

Banken beregner misligholdssannsynlighet for alle kunder i utlånsporteføljen på innvilgelsestidspunkt. Misligholdssannsynligheten  beregnes på grunnlag av nøkkeltall knyttet til inntjening, tæring og adferd. Misligholdssannsynligheten benyttes som grunnlag for nøkkeltall for risikoklassifisering av kunden. I tillegg benyttes risikoklassen for å klassifisere hver enkelt kunde i en risikogruppe. Se note 12 for inndeling av risikoklasser. 

Kundene rescores månedlig i bankens porteføljestyringssystem. 

Engasjement består av brutto utlån, totale garantiforpliktelser, ubenyttede kreditter og totale rembursforpliktelser.

Engasjementsoppfølging gjøres ut ifra engasjementets størrelse, risiko og migrering. Risikoprising av næringslivsengasjement gjøres med bakgrunn i forventet tap og nødvendig økonomisk kapital for det enkelte engasjement. Forventet årlig gjennomsnittlig netto tap er beregnet for de neste tolv måneder. Forventet tap ligger innenfor de styrevedtatte rammene for maksimalt forventet tap.  

Gruppevise nedskrivninger beregnes med utgangspunkt i kunder som har migrert negativt siden innvilgelsestidspunket, men hvor det ikke er foretatt individuell nedskrivning. Banken benytter makrobaserte stresstester for å estimere nedskrivningsbehov knyttet til objektive hendelser som ikke har gitt utslag i porteføljekvalitet på måletidspunktet. Historikk er omarbeidet i samsvar med nye beregninger for estimert mislighold. Jf. note 6 Risikoforhold, i avsnitt om misligholdssansynlighet. 

Morbank   Konsern
2011 2012 Engasjement fordelt på risikogruppe  2012 2011
  39.296 38.451 Laveste risiko 38.760 39.478
  20.185 23.748 Lav risiko 24.474 20.891
  21.743 19.483 Middels risiko 20.241 22.177
  2.063 2.994 Høy risiko 3.344 2.494
  1.811 2.059 Høyeste risiko 2.406 2.168
463   417 Mislighold* 517   542
  85.561 87.152 Sum totalt engasjement fordelt på risikogruppe 89.744 87.750
         
Morbank   Konsern
2011 2012 Brutto utlån fordelt på risikogruppe  2012 2011
  32.390 32.491 Laveste risiko 32.792 32.571
  16.826 19.825 Lav risiko 20.517 17.524
  17.496 15.328 Middels risiko 16.035 18.069
  1.903 2.451 Høy risiko   2.791 2.329
  1.723 1.976 Høyeste risiko   2.315 2.078
455   394 Mislighold * 494   534
  70.793 72.464 Sum brutto utlån fordelt på risikogruppe 74.943 73.105
*) Engasjement med individuell nedskrivning har risikogruppe mislighold  
         
Morbank   Konsern
2011 2012 Forventet årlig gjennomsnittlig tap fordelt på risikogruppe  2012 2011
5   6 Laveste risiko   6   5
17   23 Lav risiko   23   18
77   50 Middels risiko   52   79
20   33 Høy risiko   35   23
47   26 Høyeste risiko   33   53
25   17 Mislighold   23   34
190   155 Sum forventet årlig gj.snittlig netto tap fordelt på risikogrupper   173   211

Banken overfører godt sikrede boliglån til SpareBank 1 Boligkreditt, og godt sikrede næringslån til SpareBank 1 Næringskreditt. Dette er et tiltak for å sikre langsiktig finansiering på konkurransemessige vilkår. Provisjonen (margin) av disse lånene blir inntektsført i resultatregnskapet under provisjonsinntekter. Tabellen nedenfor viser risikoklassifiseringen av disse engasjementene.

Morbank   Konsern
2011 2012 Engasjement overført SpareBank 1 Boligkreditt 2012 2011
  21.681 29.420 Laveste risiko 29.420 21.681
  2.409 3.228 Lav risiko 3.228 2.409
596   868 Middels risiko 868   596
136   144 Høy risiko 144   136
76   115 Høyeste risiko 115   76
2   13 Mislighold 13   2
  24.901 33.789 Sum totalt engasjement fordelt på risikogruppe 33.789 24.901
         
Morbank   Konsern
2011 2012 Brutto utlån overført SpareBank 1 Boligkreditt 2012 2011
  18.927 25.013 Laveste risiko 25.013 18.927
  2.393 3.199 Lav risiko 3.199 2.393
593   863 Middels risiko   863   593
136   144 Høy risiko   144   136
76   115 Høyeste risiko   115   76
2   13 Mislighold   13   2
  22.126 29.348 Sum brutto utlån fordelt på risikogruppe 29.348 22.126

 

Morbank   Konsern
2011 2012 Engasjement overført SpareBank 1 Næringskreditt 2012 2011
-    150 Laveste risiko 150 - 
-    157 Lav risiko 157 - 
-    311 Middels risiko 311 - 
  -    618 Sum totalt engasjement fordelt på risikogruppe 618 -
         
Morbank    Konsern 
2011 2012 Brutto utlån overført SpareBank 1 Næringskreditt 2012 2011
-    150 Laveste risiko   150  -
-    157 Lav risiko   157  -
-    311 Middels risiko   311  -
 -    618 Sum brutto utlån fordelt på risikogruppe 618  - 

 Fordeling på sektor og næring

Morbank   Konsern
2011 2012 Engasjement fordelt på sektor og næring 2012 2011
  34.864   34.433 Lønnstakere o.l   35.674 35.851
  830 568 Offentlig forvaltning   595 859
5.532   6.974 Jordbruk,skogbruk, fiske og fangst 7.144 5.724
3.112   3.157 Havbruk 3.282 3.257
5.159   3.180 Industri og bergverk 3.412 5.399
3.390   4.778 Bygg og anlegg, kraft og vannforsyning 5.329 3.853
3.350   4.437 Hotell og handel 4.620 3.543
7.282   7.874 Sjøfart 7.880 7.287
  14.820   14.044 Eiendomsdrift   13.526 14.179
4.764   4.361 Forretningsmessig tjenesteyting 4.594 5.061
2.236   2.944 Transport og annen tjenesteytende virksomhet 3.279 2.514
  221 401 Øvrige sektorer   407 223
85.561 87.152 Sum totalt engasjement fordelt på sektor og næring 89.744 87.750

 

Morbank   Konsern
2011 2012 Brutto utlån fordelt på sektor og næring 2012 2011
  32.165 32.618 Lønnstakere o.l 33.828 33.141
63   86 Offentlig forvaltning   113 92
  4.965 6.081 Jordbruk, skogbruk, fiske og fangst 6.246 5.155
  1.880 2.166 Havbruk 2.288 2.024
  2.641 2.072 Industri og bergverk 2.298 2.878
  2.070 3.074 Bygg og anlegg, kraft og vannforsyning 3.611 2.528
  2.126 2.577 Hotell og handel 2.756 2.316
  5.974 5.964 Sjøfart 5.970 5.978
  12.651 12.261 Eiendomsdrift 11.740 12.167
  3.570 3.108 Forretningsmessig tjenesteyting 3.304 3.865
  1.720 2.057 Transport og annen tjenesteytende virksomhet 2.384 1.989
969   401 Øvrige sektorer 407 971
70.793 72.464 Sum brutto utlån fordelt på sektor og næring 74.943 73.105

 

Morbank   Konsern
2011 2012 Individuelle nedskrivninger fordelt på sektor og næring 2012 2011
41   38 Lønnstakere o.l   41 43
2   2 Jordbruk, skogbruk, fiske og fangst   3 2
21   14 Havbruk   14 21
18   13 Industri og bergverk   16 30
10   16 Bygg og anlegg   20 14
12   5 Hotell og handel   6 13
  -    -  Sjøfart   -  0
29   17 Eiendomsdrift   17 29
2   11 Forretningsmessig tjenesteyting   12 3
16   13 Transport og annen tjenesteytende virksomhet   15 17
  -    -  Øvrige sektorer   -  0
151 129 Sum individuelle nedskrivninger fordelt på sektor og næring 144 172

 

Morbank   Konsern
2011 2012 Forventet årlig gjennomsnittlig tap fordelt på sektor og næring 2012 2011
21   21 Lønnstakere o.l   25 23
0   0 Offentlig forvaltning   0 0
9   11 Jordbruk, skogbruk, fiske og fangst   14 13
3   2 Havbruk   2 3
31   17 Industri og bergverk   18 32
16   20 Bygg og anlegg   24 22
10   11 Hotell og handel   13 11
23   21 Sjøfart   21 23
41   30 Eiendomsdrift   30 41
33   18 Forretningsmessig tjenesteyting   21 36
3   3 Transport og annen tjenesteytende virksomhet   5 5
1   1 Øvrige sektorer   1 1
190   155 Sum forventet årlig gjennomsnittlig tap fordelt på sektor og næring   173 211

 

Fordeling på geografiske områder

Morbank   Konsern
2011 2012 Brutto utlån  2012 2011
  26.627 28.295 Sør-Trøndelag 28.996 27.178
  15.116 16.433 Nord-Trøndelag 17.332 16.050
  15.040 15.992 Møre og Romsdal 16.527 15.542
335   335 Sogn og Fjordane   366   348
542   481 Nordland   528   581
  8.111 5.261 Oslo 5.291 8.147
  4.069 4.797 Landet for øvrig 5.033 4.306
953   870 Utlandet   870   953
70.793 72.464 Sum brutto utlån 74.943 73.105

Banken overfører godt sikrede boliglån til SpareBank 1 Boligkreditt, og godt sikrede næringslån til SpareBank 1 Næringskreditt. Dette er et tiltak for å sikre langsiktig finansiering på konkurransemessige vilkår. Provisjonen (margin) av disse lånene blir inntektsført i resultatregnskapet under provisjonsinntekter. Tabellen nedenfor viser fordeling på geografiske områder for disse engasjementene.

Morbank   Konsern
2011 2012 Brutto utlån overført SpareBank1 Boligkreditt 2012 2011
  10.288 14.354 Sør-Trøndelag 14.354 10.288
  5.830 7.676 Nord-Trøndelag 7.676 5.830
  3.581 4.457 Møre og Romsdal 4.457 3.581
57   100 Sogn og Fjordane   100   57
79   104 Nordland   104   79
823 1.007 Oslo 1.007   823
  1.379 1.596 Landet for øvrig 1.596 1.379
91   54 Utlandet   54   91
22.126 29.348 Sum brutto utlån overført SpareBank1 Boligkreditt 29.348 22.126

 

Morbank   Konsern
2011 2012 Brutto utlån overført SpareBank1 Næringskreditt 2012 2011
- 36 Sør-Trøndelag 36 -
- 285 Nord-Trøndelag 285 -
 - 297 Møre og Romsdal 297 -
- 618 Sum brutto utlån overført SpareBank1 Næringskreditt 618 -

 

 

Konsern
Utlån til og fordringer på kunder knyttet til finansielle leieavtaler 2012 2011
Brutto fordringer knyttet til finansielle leieavtaler    
- Inntil 1 år   285   252
- Mellom 1 og 5 år 1.531 1.536
- Over 5 år   151   203
Sum brutto fordringer 1.967 1.990
     
Ikke opptjent inntekt knyttet til finansielle leieavtaler   66   70
Netto investeringer knyttet til finansielle leieavtaler 1.901 1.920
     
Netto investeringer i finansielle leieavtaler kan analyserers på følgende måte:    
- Inntil 1 år   266   231
- Mellom 1 og 5 år 1.485 1.489
- Over 5 år   150   201
Sum netto fordringer 1.901 1.920

 

Finansielle resultater

Årsregnskap og noter

Nedlasting

© SpareBank 1 SMN