Note 8 - Utlån til og fordringer på kunder
| Morbank | Konsern | |||
| 31.12.14 | 31.12.15 | (mill. kr) | 31.12.15 | 31.12.14 |
| Utlån fordelt på fordringstype | ||||
| - | - | Leiefinansieringsavtaler (finansiell lease) | 2.166 | 1.937 |
| 12.527 | 11.164 | Kasse-/drifts- og brukskreditter | 11.164 | 12.527 |
| 2.860 | 2.879 | Byggelån | 2.879 | 2.860 |
| 71.534 | 76.086 | Nedbetalingslån | 77.765 | 73.255 |
| 86.920 | 90.129 | Brutto utlån og fordringer på kunder | 93.974 | 90.578 |
| -164 | -174 | Individuelle nedskrivninger | -183 | -172 |
| -278 | -358 | Gruppevise nedskrivninger | -376 | -295 |
| 86.478 | 89.596 | Utlån og fordringer på kunder | 93.415 | 90.112 |
| Utlån fordelt på markeder | ||||
| 44.037 | 46.631 | Lønnstakere | 48.782 | 45.693 |
| 42.604 | 43.306 | Næringssektorer | 44.981 | 44.585 |
| 280 | 192 | Offentlig sektor | 211 | 300 |
| 86.920 | 90.129 | Brutto utlån og fordringer på kunder | 93.974 | 90.578 |
| Nedskrivninger fordelt på markeder | ||||
| -36 | -36 | Lønnstakere | -38 | -38 |
| -128 | -138 | Næringssektorer | -145 | -133 |
| -278 | -358 | Gruppevise nedskrivninger | -376 | -295 |
| 86.478 | 89.596 | Utlån og fordringer på kunder | 93.415 | 90.112 |
| Herav | ||||
| 48 | 48 | Ansvarlig kapital i øvrige finansinstitusjoner | 48 | 48 |
| 890 | 740 | Utlån til ansatte | 1.202 | 1.187 |
| I tillegg | ||||
| 28.393 | 31.944 | Utlån solgt til SpareBank 1 Boligkreditt | 31.944 | 28.393 |
| 830 | 745 | - herav utlån til ansatte | 1.089 | 1.052 |
| 1.463 | 1.460 | Utlån solgt til SpareBank 1 Næringskreditt | 1.460 | 1.463 |
| Rentesubsidiering ved utlån til ansatte inngår i rentenetto. Lånerenten til ansatte er 75 prosent av beste boliglånsrente til øvrige kunder. | ||||
Fordeling på risikogrupper
Konsernet beregner misligholdssannsynlighet for alle kunder i utlånsporteføljen på innvilgelsestidspunkt. Misligholdssannsynligheten beregnes på grunnlag av nøkkeltall knyttet til inntjening, soliditet og adferd. Misligholdssannsynligheten benyttes som grunnlag for nøkkeltall for risikoklassifisering av kunden. I tillegg benyttes risikoklassen for å klassifisere hver enkelt kunde i en risikogruppe. Se note 12 for inndeling av risikoklasser.
Kundene rescores månedlig i konsernets porteføljestyringssystem.
Engasjement inkluderer brutto utlån, remburser, garantier, ubenyttede kreditter og innvilgede lånetilsagn.
Engasjementsoppfølging gjøres ut ifra engasjementets størrelse, risiko og migrering. Risikoprising av næringslivsengasjement gjøres med bakgrunn i forventet tap og nødvendig økonomisk kapital for det enkelte engasjement. Forventet årlig gjennomsnittlig netto tap er beregnet for de neste 12 måneder. Forventet tap ligger innenfor de styrevedtatte rammene for maksimalt forventet tap.
Gruppevise nedskrivninger beregnes med utgangspunkt i kunder som har migrert negativt siden innvilgelsestidspunket, men hvor det ikke er foretatt individuell nedskrivning.
Banken benytter makrobaserte stresstester for å estimere nedskrivningsbehov knyttet til objektive hendelser som ikke har gitt utslag i porteføljekvalitet på måletidspunktet.
Risikogruppe misligholdt består av kunder med 90 dagers mislighold samt kunder med individuell nedskrivning.
| Morbank | Konsern | |||
| 31.12.14 | 31.12.15 | Engasjement fordelt på risikogruppe (mill. kr) | 31.12.15 | 31.12.14 |
| 52.644 | 60.945 | Laveste risiko | 61.202 | 52.975 |
| 25.097 | 21.757 | Lav risiko | 22.821 | 25.938 |
| 18.122 | 19.305 | Middels risiko | 20.925 | 19.798 |
| 3.998 | 3.708 | Høy risiko | 4.222 | 4.443 |
| 1.502 | 1.680 | Høyeste risiko | 2.285 | 1.922 |
| 432 | 558 | Mislighold | 604 | 486 |
| 101.796 | 107.953 | Sum totalt engasjement fordelt på risikogruppe | 112.060 | 105.563 |
| Morbank | Konsern | |||
| 31.12.14 | 31.12.15 | Brutto utlån fordelt på risikogruppe (mill. kr) | 31.12.15 | 31.12.14 |
| 45.384 | 52.516 | Laveste risiko | 52.760 | 45.701 |
| 21.398 | 18.327 | Lav risiko | 19.325 | 22.204 |
| 14.830 | 13.997 | Middels risiko | 15.495 | 16.484 |
| 3.455 | 3.173 | Høy risiko | 3.657 | 3.882 |
| 1.455 | 1.600 | Høyeste risiko | 2.175 | 1.855 |
| 399 | 516 | Mislighold | 563 | 452 |
| 86.920 | 90.129 | Sum brutto utlån fordelt på risikogruppe | 93.974 | 90.578 |
| Morbank | Konsern | |||
| 2014 | 2015 | Forventet årlig gjennomsnittlig tap fordelt på risikogruppe (mill. kr) | 2015 | 2014 |
| 20 | 26 | Laveste risiko | 26 | 20 |
| 46 | 33 | Lav risiko | 33 | 46 |
| 125 | 114 | Middels risiko | 118 | 128 |
| 70 | 77 | Høy risiko | 79 | 72 |
| 44 | 51 | Høyeste risiko | 62 | 52 |
| 20 | 30 | Mislighold | 36 | 29 |
| 325 | 331 | Sum forventet årlig gj.snittlig netto tap fordelt på risikogrupper | 355 | 348 |
Morbanken selger godt sikrede boliglån til SpareBank 1 Boligkreditt, og godt sikrede næringslån til SpareBank 1 Næringskreditt . Dette er et tiltak for å sikre langsiktig finansiering på konkurransemessige vilkår. Provisjonen (margin) av disse lånene blir inntektsført i resultatregnskapet under provisjonsinntekter. Tabellen nedenfor viser risikoklassifiseringen av disse engasjementene.
| Morbank | Konsern | |||
| 31.12.14 | 31.12.15 | Engasjement solgt til SpareBank 1 Boligkreditt (mill. kr) | 31.12.15 | 31.12.14 |
| 28.781 | 32.210 | Laveste risiko | 32.210 | 28.781 |
| 2.966 | 3.460 | Lav risiko | 3.460 | 2.966 |
| 927 | 812 | Middels risiko | 812 | 927 |
| 193 | 161 | Høy risiko | 161 | 193 |
| 124 | 160 | Høyeste risiko | 160 | 124 |
| 2 | 5 | Mislighold | 5 | 2 |
| 32.992 | 36.809 | Sum totalt engasjement fordelt på risikogruppe | 36.809 | 32.992 |
| Morbank | Konsern | |||
| 31.12.14 | 31.12.15 | Brutto utlån solgt til SpareBank 1 Boligkreditt (mill. kr) | 31.12.15 | 31.12.14 |
| 24.212 | 27.377 | Laveste risiko | 27.377 | 24.212 |
| 2.943 | 3.437 | Lav risiko | 3.437 | 2.943 |
| 924 | 804 | Middels risiko | 804 | 924 |
| 188 | 161 | Høy risiko | 161 | 188 |
| 124 | 160 | Høyeste risiko | 160 | 124 |
| 2 | 5 | Mislighold | 5 | 2 |
| 28.393 | 31.944 | Sum brutto utlån fordelt på risikogruppe | 31.944 | 28.393 |
| Morbank | Konsern | |||
| 31.12.14 | 31.12.15 | Engasjement solgt til SpareBank 1 Næringskreditt (mill. kr) | 31.12.15 | 31.12.14 |
| 592 | 818 | Laveste risiko | 818 | 592 |
| 116 | 543 | Lav risiko | 543 | 116 |
| 754 | 99 | Middels risiko | 99 | 754 |
| 1.463 | 1.460 | Sum totalt engasjement fordelt på risikogruppe | 1.460 | 1.463 |
| Morbank | Konsern | |||
| 31.12.14 | 31.12.15 | Brutto utlån solgt til SpareBank 1 Næringskreditt (mill. kr) | 31.12.15 | 31.12.14 |
| 592 | 818 | Laveste risiko | 818 | 592 |
| 116 | 543 | Lav risiko | 543 | 116 |
| 754 | 99 | Middels risiko | 99 | 754 |
| 1.463 | 1.460 | Sum brutto utlån fordelt på risikogruppe | 1.460 | 1.463 |
Fordeling på sektor og næring
| Morbank | Konsern | |||
| 31.12.14 | 31.12.15 | Engasjement fordelt på sektor og næring (mill. kr) | 31.12.15 | 31.12.14 |
| 46.631 | 49.196 | Lønnstakere o.l | 51.461 | 48.328 |
| 1.002 | 1.535 | Offentlig forvaltning | 1.555 | 1.023 |
| 7.593 | 9.645 | Jordbruk,skogbruk, fiske og fangst | 9.813 | 7.712 |
| 2.342 | 2.413 | Havbruk | 2.752 | 2.499 |
| 3.091 | 4.512 | Industri og bergverk | 4.816 | 3.358 |
| 5.319 | 5.035 | Bygg og anlegg, kraft og vannforsyning | 5.517 | 5.829 |
| 3.738 | 3.782 | Varehandel, hotell- og restaurantvirksomhet | 3.976 | 3.904 |
| 7.185 | 7.934 | Sjøfart og offshore | 7.958 | 7.207 |
| 13.731 | 14.718 | Eiendomsdrift | 14.690 | 13.805 |
| 4.785 | 3.190 | Forretningsmessig tjenesteyting | 2.985 | 5.044 |
| 3.411 | 3.805 | Transport og annen tjenesteytende virksomhet | 4.332 | 3.866 |
| 2.969 | 2.186 | Øvrige sektorer | 2.205 | 2.988 |
| 101.796 | 107.953 | Sum totalt engasjement fordelt på sektor og næring | 112.060 | 105.563 |
| Morbank | Konsern | |||
| 31.12.14 | 31.12.15 | Brutto utlån fordelt på sektor og næring (mill. kr) | 31.12.15 | 31.12.14 |
| 44.037 | 46.631 | Lønnstakere o.l | 48.782 | 45.693 |
| 280 | 192 | Offentlig forvaltning | 211 | 300 |
| 7.042 | 8.515 | Jordbruk,skogbruk, fiske og fangst | 8.674 | 7.158 |
| 1.213 | 1.485 | Havbruk | 1.807 | 1.367 |
| 2.069 | 2.387 | Industri og bergverk | 2.675 | 2.330 |
| 3.221 | 3.141 | Bygg og anlegg, kraft og vannforsyning | 3.598 | 3.717 |
| 2.509 | 2.482 | Varehandel, hotell- og restaurantvirksomhet | 2.666 | 2.671 |
| 5.616 | 6.043 | Sjøfart og offshore | 6.066 | 5.638 |
| 12.539 | 12.917 | Eiendomsdrift | 12.885 | 12.612 |
| 3.445 | 2.019 | Forretningsmessig tjenesteyting | 1.777 | 3.681 |
| 2.696 | 2.859 | Transport og annen tjenesteytende virksomhet | 3.355 | 3.141 |
| 2.252 | 1.458 | Øvrige sektorer | 1.477 | 2.270 |
| 86.920 | 90.129 | Sum brutto utlån fordelt på sektor og næring | 93.974 | 90.578 |
| Morbank | Konsern | |||
| 31.12.14 | 31.12.15 | Individuelle nedskrivninger fordelt på sektor og næring (mill. kr) | 31.12.15 | 31.12.14 |
| 36 | 36 | Lønnstakere o.l | 38 | 38 |
| - | 8 | Jordbruk,skogbruk, fiske og fangst | 9 | 1 |
| - | - | Havbruk | - | 0 |
| 18 | 3 | Industri og bergverk | 3 | 18 |
| 36 | 12 | Bygg og anlegg | 13 | 36 |
| 20 | 44 | Varehandel, hotell- og restaurantvirksomhet | 46 | 22 |
| 42 | 55 | Sjøfart og offshore | 55 | 42 |
| - | 12 | Eiendomsdrift | 12 | 0 |
| 2 | 0 | Forretningsmessig tjenesteyting | 1 | 2 |
| 10 | 4 | Transport og annen tjenesteytende virksomhet | 5 | 12 |
| - | - | Øvrige sektorer | 2 | - |
| 164 | 174 | Sum individuelle nedskrivninger fordelt på sektor og næring | 183 | 172 |
| Morbank | Konsern | |||
| 2014 | 2015 | Forventet årlig gjennomsnittlig tap fordelt på sektor og næring (mill. kr) | 2015 | 2014 |
| 69 | 65 | Lønnstakere o.l | 73 | 75 |
| 0 | 0 | Offentlig forvaltning | 1 | 1 |
| 23 | 19 | Jordbruk,skogbruk, fiske og fangst | 21 | 26 |
| 4 | 2 | Havbruk | 4 | 4 |
| 12 | 25 | Industri og bergverk | 27 | 13 |
| 38 | 29 | Bygg og anlegg | 32 | 41 |
| 25 | 27 | Varehandel, hotell- og restaurantvirksomhet | 29 | 26 |
| 20 | 25 | Sjøfart og offshore | 25 | 20 |
| 73 | 78 | Eiendomsdrift | 79 | 74 |
| 33 | 36 | Forretningsmessig tjenesteyting | 37 | 34 |
| 15 | 11 | Transport og annen tjenesteytende virksomhet | 13 | 19 |
| 14 | 13 | Øvrige sektorer | 14 | 14 |
| 325 | 331 | Sum forventet årlig gjennomsnittlig tap fordelt på sektor og næring | 355 | 348 |
Fordeling på geografiske områder
| Morbank | Konsern | |||
| 31.12.14 | 31.12.15 | Brutto utlån (mill. kr) | 31.12.15 | 31.12.14 |
| 33.305 | 33.724 | Sør-Trøndelag | 34.672 | 34.713 |
| 20.338 | 22.283 | Nord-Trøndelag | 23.464 | 21.314 |
| 18.859 | 19.952 | Møre og Romsdal | 20.925 | 19.700 |
| 934 | 499 | Sogn og Fjordane | 540 | 979 |
| 1.208 | 1.037 | Nordland | 1.106 | 1.264 |
| 6.152 | 4.608 | Oslo | 4.681 | 6.200 |
| 5.710 | 6.265 | Landet for øvrig | 6.827 | 5.994 |
| 415 | 1.760 | Utlandet | 1.760 | 415 |
| 86.920 | 90.129 | Sum brutto utlån | 93.974 | 90.578 |
| Morbank | Konsern | |||
| 31.12.14 | 31.12.15 | Brutto utlån solgt til SpareBank 1 Boligkreditt (mill. kr) | 31.12.15 | 31.12.14 |
| 14.371 | 15.608 | Sør-Trøndelag | 15.608 | 14.371 |
| 7.070 | 7.529 | Nord-Trøndelag | 7.529 | 7.070 |
| 4.104 | 4.722 | Møre og Romsdal | 4.722 | 4.104 |
| 166 | 249 | Sogn og Fjordane | 249 | 166 |
| 86 | 92 | Nordland | 92 | 86 |
| 1.024 | 1.166 | Oslo | 1.166 | 1.024 |
| 1.534 | 1.763 | Landet for øvrig | 1.763 | 1.534 |
| 39 | 816 | Utlandet | 816 | 39 |
| 28.393 | 31.944 | Sum brutto utlån solgt til SpareBank 1 Boligkreditt | 31.944 | 28.393 |
| Morbank | Konsern | |||
| 31.12.14 | 31.12.15 | Brutto utlån solgt til SpareBank 1 Næringskreditt (mill. kr) | 31.12.15 | 31.12.14 |
| 369 | 358 | Sør-Trøndelag | 358 | 369 |
| 338 | 309 | Nord-Trøndelag | 309 | 338 |
| 546 | 543 | Møre og Romsdal | 543 | 546 |
| 150 | 250 | Oslo | 250 | 150 |
| 61 | - | Landet for øvrig | - | 61 |
| 1.463 | 1.460 | Sum brutto utlån solgt til SpareBank 1 Næringskreditt | 1.460 | 1.463 |
| Konsern | ||
| Utlån til og fordringer på kunder knyttet til finansielle leieavtaler (mill. kr) | 31.12.15 | 31.12.14 |
| Brutto fordringer knyttet til finansielle leieavtaler | ||
| - Inntil 1 år | 204 | 178 |
| - Mellom 1 og 5 år | 1.450 | 1.378 |
| - Over 5 år | 511 | 381 |
| Sum brutto fordringer | 2.166 | 1.937 |
| Ikke opptjent inntekt knyttet til finansielle leieavtaler | 69 | 65 |
| Netto investeringer knyttet til finansielle leieavtaler | 2.097 | 1.880 |
| Netto investeringer i finansielle leieavtaler kan analyseres på følgende måte | ||
| - Inntil 1 år | 176 | 138 |
| - Mellom 1 og 5 år | 1.414 | 1.357 |
| - Over 5 år | 508 | 385 |
| Sum netto fordringer | 2.097 | 1.880 |
Finansielle resultater
Årsregnskap og noter
